小麦策略 “人机共驾”事故责任难定，智驾险难补位！全国人大代表周燕芳：建议加快智能驾驶相关法律法规修订

专题：金融视角·聚焦2026年两会

　　来源：时代财经

新能源汽车风险特征与保障需求正在发生深刻变化，现有保险体系难以适配。

　　近年来，我国新能源汽车产业实现跨越式发展。

　　公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车全年新注册登记1293万辆，占新车登记量49.38%，已占据新车近半壁江山。与此同时，以人工智能、大数据为代表的信息技术深度赋能汽车产业，智能化变革全面提速。2025年L2级及以上智能驾驶渗透率已超65%。

　　在产业发展高歌猛进的同时，新能源车险市场既迎来了保费规模快速增长机遇，也面临诸多的挑战。其中，新能源车险存在的风险定价错配、智能驾驶相关保险产品开发受限等问题，已成为阻碍行业高质量发展的瓶颈。

　　2026年全国两会期间，时代财经从中国太保处获悉，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳提交《关于促进我国新能源汽车保险高质量发展的建议》，针对我国新能源汽车产业高速发展、智能化深度普及带来的风险结构、责任逻辑与保障需求变革，直指当前新能源汽车保险市场在产品、定价、责任认定等方面的突出短板，并从数据、法律、标准、产品四个维度提出系统性解决方案，为新能源汽车与保险业协同高质量发展提供政策路径。

　　两大痛点凸显，新能源车险适配性严重不足

　　周燕芳指出，随着新能源汽车市场规模扩大与智能化水平提升，新能源汽车风险特征与保障需求正在发生深刻变化，现有保险体系难以适配，主要面临两大方面突出问题。

　　一是，新能源汽车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配。具体而言，新能源汽车核心风险集中于“三电”系统，电池购置成本高、衰减与热失控风险突出，电机和电控系统故障隐蔽性强，车辆老化后风险将集中显现；一体化压铸等新制造工艺推高维修成本，小损伤常需整体更换部件，且新能源汽车技术壁垒较高，保险公司定损和核价环节对车企对依赖加深，风险管控能力受限；此外，家用车与营运车使用性质模糊，容易导致风险和定价错配；电池、充电桩、换电站等配套领域保障缺口明显，现有传统产品难以覆盖车电分离、充电设施等新型风险。

　　二是智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口。智能驾驶下，事故责任主体从驾驶员延伸至整车制造企业、软件供应商、地图服务商、云计算平台等多方，现行以驾驶员过错为核心的《道路交通安全法》难以适用于系统主导驾驶的场景；同时，在智能驾驶模式下，由于系统接管了动态驾驶任务，驾驶员从控制者变为“用户”，当系统失误引发事故时，驾驶员也可能成为受害者，但现有的传统机动车保险中第三者责任险、车上人员险等保障规则不清晰；智能驾驶事故定责高度依赖车辆数据，但数据采集、存储、调取、鉴定、权属等缺乏统一规范，直接影响事故责任划分和保险理赔效率；此外，智能驾驶专属保险产品供给不足，相关产品仍处于探索阶段，精算数据积累有限，责任边界与风险归属不清晰，市场存在一定的保险保障缺口。

　　四大建议发力推动新能源车险高质量发展

　　面对产业变革与市场挑战，周燕芳代表从顶层设计、制度完善、标准建设、产品创新四个层面提出具体建议，推动新能源车险高质量发展。

　　第一，构建国家级智能驾驶数据共享标准与平台。建议由金融监管部门牵头，联合产业各方，制定智能驾驶安全标准，搭建国家级智驾与保险数据交互平台，打通汽车制造、保险、检测机构间的信息壁垒，形成覆盖车辆全生命周期可信数据闭环。明确数据采集、存储、调取、鉴定统一标准，厘清数据权属、使用权限与隐私保护要求，为事故认定、风险定价和理赔处理提供支撑。

　　第二，加快智能驾驶相关法律法规修订。适时启动《道路交通安全法》《保险法》等相关法律法规修订工作，重点明确L3级及以上智能驾驶交通事故责任主体认定规则，建立与“人机共驾”相适应的责任划分框架。在责任主体方面，应区分系统主导与驾驶员主导场景，厘清车企、软件商等多方责任边界。在责任对象方面，应研究将智能驾驶模式下因系统失误受损的驾驶员纳入保障范围，完善第三者责任险适用规则。

　　第三，制定关键技术与服务标准体系。新能源汽车的技术革新对售后服务和保险理赔提出了全新要求，建议协调行业力量，加快制定新能源汽车动力电池等“三电”系统的维修技术规范、损伤鉴定标准与旧件环保回收指引。在维修技术方面，应针对电池、电机、电控的不同技术特点，明确维修工艺、设备配置和人员资质要求，确保维修质量和安全。在损伤鉴定方面，应建立统一的定损标准和核价依据，减少保险公司与维修企业在理赔环节的争议，提高理赔效率和透明度。在环保回收方面，应针对退役电池的检测、梯次利用和拆解处置，制定全流程的环保指引和安全规范。同时，推动建立与车辆智能化等级相匹配的安全评估框架，降低理赔纠纷，保障消费者权益与用车安全。

　　第四，实施差异化产品创新及定价指引。新能源汽车市场结构复杂、风险特征多样，需要更加精细化的产品设计和定价机制。在产品创新方面，建议明确政策导向，尽快推进智能驾驶、换电技术、车电分离等新兴领域的保险产品开发，出台相应指导意见，为行业创新提供合规空间和制度预期。在定价机制方面，实施风险分类监管，引导行业对风险较低的家用车辆丰富增值服务供给，探索基于驾驶行为的动态定价模式。对风险较高的营运车辆，推动建立与行驶里程、使用强度、电池健康度等指标挂钩的风险定价模型，实现保障覆盖与风险水平的精准匹配。

　　业内认为，新能源汽车保险已不是传统车险的简单升级，而是适配新产业、新技术、新模式的制度重构。加快完善新能源车险体系，既能缓解保险公司经营压力，也能稳定消费预期、保护消费者权益，对我国新能源汽车产业行稳致远具有重要支撑作用。